住宅ローンの選び方

ライフスタイルに合ったものを選ぼう！

家づくりにおいて、どこの金融機関で住宅ローンを組むかはとても重要です。
金融機関によって金利や手数料は異なります。建築会社の比較ばかりではなく、住宅ローンについてもしっかり比較検討しましょう！

住宅ローンには、固定金利、変動金利、固定金利選択型の3つのタイプがあります。
それぞれの特徴を知っておきましょう。

【固定金利】
ローンの返済期間中、ずっと金利は変わりません。低金利時に借りれば、将来的な金利上昇の影響を受けずに済みます。逆に、借入時よりも金利が下がると、結果的に金利負担が大きくなってしまいます。返済額が毎月一定額のため、家計の管理がしやすいというメリットがあります。

【変動金利】
年2回金利が見直され、その時点での金利が適用されます（5年間は返済額固定の場合が多い）。金利の下降時には低金利の恩恵を受けられます。ただ、返済額は5年間変わらないので、金利が急に上がると未収利息が増えてしまうことも。適用金利が上がれば返済額も上がります。

【固定金利選択型】
一定期間は固定金利で、固定期間終了後に金利状況に応じて固定金利か変動金利かを選択します。借入時との金利を比べて自由に選択できます。借入時の金利が低く設定してあるのが魅力ですが、金利上昇のリスクもあります。

基本的には、変動金利型や固定金利選択型の金利は低く、固定金利型は高めに設定されています。目の前の金利だけを見るのではなく、長期的にみてどのタイプを選択すべきかしっかり考えましょう。

住宅ローンには民間金融機関による「民間住宅ローン」、民間金融機関と住宅金融支援機構が提携している「フラット35」、財型貯蓄者向けの「財型融資」、ここ数年で人気をあげている「ネット銀行住宅ローン」など様々なものがあります。それぞれの金融機関によって金利やサービス内容は異なるので、重要な部分はしっかりと見比べるようにしましょう。

【民間住宅ローン】
変動金利型、固定金利選択型が中心。金利は金融機関によって異なります。店頭金利より金利を下げるサービスをしてくれる場合が多いです。また、勤務先や勤務形態によって優遇金利を受けられることもあります。返済支援サービスを付属でつけられる場合もあるので、内容をしっかり聞いておきましょう。

【フラット35】
全期間固定型の代表的なローン。民間の金融機関や保険会社などが窓口となっています。金利は機関ごとで異なります。返済期間や融資率、借入手数料などによっても異なるので、内容をしっかり比較しましょう。初めの返済額を高くし、一定の返済期間を過ぎると返済額を少なくできるダブルフラットというサービスもあります。

【財型融資】
勤務先で財型貯蓄を1年以上行っており、かつ残高が50万円以上ある人が利用できるローン。財型貯蓄の10倍、上限4,000万円まで借入可能です。5年ごとに金利が見直される5年固定型。借入時の金利は1％未満と低く、さらに18歳未満の子供がある場合は初めの5年間の金利が0.2%下がる特例措置もあります。

【ネット銀行住宅ローン】
ここ数年で人気が伸びているのがネット銀行による住宅ローンです。低金利のところが多く、また保証料や繰上返済の手数料、団信への加入料が不要の場合も多いのが特徴です。金利タイプも充実しており、ネットの特徴を生かしたサービスを受けることができます。ただ書面のみの審査になるため、融資の審査が厳しく、また融資の実行までどうしても時間がかかってしまいます。

いかがでしたか？
それぞれの金利タイプと、どの金融機関に頼むべきか、しっかり比べて自分に合ったものを選択しましょう！